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随着改革政策不断推进，目前我国已经在医疗领域建立起了包括职工医保、居民医保两大基本医保制度的保障制度。

由于劳动法要求企业必须为职工缴纳包括医保在内的“五险”，所以事实上老百姓只有居民医保方面的“参保自主权”。

今年8月1日发布的《关于健全基本医疗保险参保长效机制的指导意见》，即将于明年1月1日落地实施，这项包括“放、扩、提、奖、便”五大政策红利的新政，将会彻底改变居民医保长期以来形成的参保和报销政策。

那么，这份指导意见里有哪些值得关注的内容，“鼓励自费看病”的质疑是否成立呢？

一、五大政策红利

2023年居民医保参保人数只有96294万人，相比2022年又减少了2055万人，“弃保规模”明显超过人口负增长的数量。为了提高大家的参保积极性，国家在《指导意见》中提出了五项利好措施。

第一，放宽户籍限制。虽然以前很多地方也有允许外地户籍人员参加居民医保的政策，但是外地参保人员却需要承担更高的保费。新政落地以后，包括农民工、灵活就业人员以及中小学生在内的居民，都可以在常住地享受和当地参保人员一样的医保待遇。

第二，扩大医保个人账户使用限制。现行政策规定职工医保个人账户里的余额只能由职工本人或者其家属使用，如果你用医保卡给外婆外公买药的话，很可能遭到医保部门的处罚。从明年开始，包括外婆外公在内的家族近亲属都可以享受“职工医保共济政策”的待遇。

第三，提高居民医保报销限额。以前无论你连续缴纳了多少年居民医保，享受的大病报销额度都和其他人没有任何区别。按照吉林医保部门的新规定，从2025年开始所有连续参保四年以上的居民，大病报销额度将会比首次参保的人高出4000元。

第四，奖励“零报销”人员。因为居民医保没有可以累计个人缴费额度的政策，很多连续缴费多年的朋友都觉得特别吃亏。从明年开始，这些一年到头没有报销记录的朋友，可以享受一定金额的大病报销额度奖励。

第五，便利居民医保报销使用。目前能使用居民医保的医疗单位大部分是公立医院，老百姓头疼脑热的小问题很难用居民医保报销。从明年开始将会有更多社区门诊和村卫生室纳入居民医保报销，居民医保和职工医保的差距将会明显缩小。

二、“鼓励自费看病”的质疑

很多对《指导意见》一知半解的朋友，误以为“零报销”奖励就是鼓励人们自费看病。从两个方面来看，国家根本没有这种意思。

第一，大病报销政策并不是对所有居民都有意义。就拿吉林医保部门的政策来说，只有那些医疗费用总额超过14000元的参保人员，才能够享受封顶40万元的大病报销额度政策。如果一位吉林“老铁”只是普通住院治疗的话，就算他选择去三甲医院医保起付线也才1100元。

就算有人真的为了获得4000元的大病报销额度奖励，自愿选择自费治疗，他所得到的好处也非常有限。大病报销是一项专门为少部分重症患者设立的人文关怀政策，国家的本意是想让这些人免受因病致贫的尴尬。如果只是报销常见疾病的看病费用，还是用普通报销政策比较合适。

第二，“零报销”奖励并非无限提高大病报销额度。如果我们真的按照每年奖励4000元报销额度的标准，给那些“零报销”人员优待政策，确实有可能出现为了获得奖励主动放弃医保待遇的现象。这对居民医保基金稳定发展显然不利。

按照吉林医保部门的规定，“零报销”奖励和连续参保奖励可以累计，但是总额不能超过原有报销额度的20%。也就是说所有参加吉林居民医保的人，最高只能享受48万元大病报销额度。

三、必须参保的理由

在一小撮无良网红的误导下，很多朋友把居民医保当成了“新型农业税”，甚至还有人公开呼吁停止参保。从三个方面来看，虽然国家并没有强制老百姓参加居民医保，但是放弃这份民生福利确实会让我们吃亏。

第一，“零门槛”的优势。现在微信、支付宝等网络平台上面，有很多两三百元一年的医保，很多朋友觉得这些商业医保能够替代涨到400元的居民医保。可是如果你仔细看过这些商业医保的合同，就会发现很多患有慢性病的老人根本不符合参保规定。居民医保没有任何健康或者年龄方面的限制，参加居民医保绝不会遇到拒保的尴尬。

第二，“全覆盖”的优势。大多数商业医保都有比较明确的保障范围，比如很多企业的“百万医疗险”只能报销癌症、透析等重大疾病，很少有像居民医保这种交400元，兜底报销所有种类疾病的“全覆盖型”保险。

第三，“全国通”的优势。现在居民医保跨省报销已经不再需要参保人员先行垫付，并且从明年开始外地户籍人员也可以参加常住地的居民医保。花钱买商业医保可能还需要考虑定点医院的问题，从明年开始包括乡村卫生室在内的全国大部分医疗单位，都将开通居民医保报销渠道。

起步400元的参保成本确实不是一笔小钱，但是和这三大优势相比这笔钱绝对物超所值。

结语

独立思考绝不等于“什么事都和国家唱反调”，我们当然可以根据自身情况决定是否参加居民医保，但是国家出台这项基本民生福利政策，确实是想让大家团结起来共同解决“看病难，看病贵”的问题。

如果人们都只在需要的时候才缴纳居民医保，那么这项“取之于民用之于民”的政策将很难持续。

那么，你觉得今年还会有人断缴居民医保吗？欢迎在评论区留言讨论，喜欢我们的文章，麻烦大家点个关注哦！

参考资料：

《国务院办公厅关于健全基本医疗保险参保长效机制的指导意见》

https://www.gov.cn/zhengce/content/202408/content_6965741.htm

《2025年起基本医保参保政策有新变化，连续参保和基金零报销可享激励》

https://www.gov.cn/zhengce/202408/content_6966056.htm

《吉林省医保局最新通知！》

https://www.toutiao.com/article/7362084606117446179/?upstream_biz=doubao&source=m_redirect